KOL點樣賺到1.37億去買豪宅？

今日大家到熱烈討論信用卡飛行里數 KOL小斯以1.37億購海璇特色戶的新聞。好多人都問，點解一個KOL可以賺咁多錢？今日就試下分析下。

小斯大約喺2011年出道，到而家差唔多14年，以成交價1.37億嚟計，如果全部都係Full Pay，等於平均每年儲到1,000萬，即每個月大約83.3萬，究竟有沒有可能？

佢冇整乜華麗嘅網站，揾錢機器主要靠 Flyformiles 同 Facebook Page 去比較信用卡優惠，初初仲有個 Partner網站 flyagain.la 講機票優惠。小斯好勤力每日都親自睇繁複嘅條款同細則，研究唔同信用卡嘅積分制度，然後統一整理成現金回贈同飛行里數兌換率比大家參考，佢唔係第一個做信用卡比較的Blogger，但就係最勤力個位。

出咗一兩年之後，網站流量越來越多，留言問問題嘅人亦多咗，銀行開始搵佢合作。只要佢網站介紹成功令人申請信用卡，銀行就會畀介紹費。初時每張網上申請大約有$250至$350，小斯都堅持保持客觀去介紹唔同信用卡。

到後來申請量越嚟越多，銀行自然願意畀更高嘅介紹費。有一次一間大銀行推出新信用卡，據講第一個月就有過千張經佢網站申請，每張申請介紹費$500，單單一個月呢張卡嘅收益就有$50萬。

再過幾年，越來越多大銀行同佢合作，仲會畀經佢平台申請先有嘅獨家優惠。以現時估計，每個月大約都有超過1,000張信用卡申請，平均每張$400，保守估計單單信用卡部分已經有$40萬以上收入。

除咗信用卡，小斯仲拓展到私人貸款（介紹費更高）、證券行開戶（競爭激烈所以佣金高）、酒店會員計劃、甚至旅行團合作等等。部分合作仲唔止介紹費，係直接出一個post就有幾萬元嘅固定費，所以每月要儲到83.3萬絕對不難。

講番今次層樓，海璇 II (第2B-3期) 1座頂層對落1層，2115尺連2個車位，尺價$64,681，比起下面幾層4萬幾一尺就貴好多，不過同期隔離2座同一層的尺價就差不多，2058尺，去年11月以1.29億成交，尺價$62,504。

如果發展商比佢用信用卡比錢買樓，$6/里，今次又可以賺2300萬里數，夠座頭等環遊世界幾個圈。

業主炒乜嘢我唔知，只知道我要搬屋

最近有位同事成日愁眉苦臉，問佢發生咩事，原來就快要被業主「請走」。但理由唔係加租，也唔係業主要回收層樓自住，而係一個意想不到的理由，就係業主炒「幣」炒爆咗，以為呢D狗血劇情韓國先會發生，點知香港都有。

據聞個業主大約三十幾四十歲，層樓市值大約千萬左右，仲供緊既。佢之前見Bitcoin不斷破頂，去到12.6萬美元歷史高位都仲追住買。點知十月個陣啱啱創完新高冇幾日，十月十一號晚特朗普就突然放風要徵中國100%關稅，幣價一度插到10.5萬，市值爆倉二百億美金，業主都係其中一個，佢開咗槓桿，結果一鋪輸咗接近二百萬港元，最頂癮系過兩日，特朗普又放軟口風。

之後見比特幣反彈返去11.5萬，以為「又嚟嗰套」，再加番D倉搏多次。可惜美國國會長期停擺破紀錄，停擺完竟然有繼續跌，仲要跌得仲快，Bitcoin十一月中突然再跌穿9.5萬，佢又再輸二百萬。結果本金冇晒，仲拖欠卡數、財仔數百幾萬。

本身供樓都已經手緊，依家每個月要還卡數貸款，入唔敷出，無錢供樓，唯有賣樓填番條數。之前買幣個三百幾萬都係辛苦工作同投資十幾年慢慢儲番來，結果一個月就清袋。

層樓有租客喺度好難賣，冇辦法，只能夠踢走我同事，提早收番層樓，就算要補錢畀我同事，都要盡快清空單位交吉。租客慘，業主更慘。

AI改寫職場階梯：哈佛研究揭示新鮮人為何成了生成式AI時代的受害者

 哈佛大學研究人員 Seyed M. Hosseini 和 Guy Lichtinger 發表研究《Generative AI as Seniority-Biased Technological Change》，分析 2015–2025 年美國 28.5 萬家企業、6,500 萬名員工與近 2 億筆職缺資料後發現：

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1️⃣ 擁抱 AI 的企業，不愛找新人

• 採用 AI 的企業在 ChatGPT 問世後的 6 個季度內，初級員工人數減少約 9%，明顯比不採用AI企業的減幅多
• 部分企業並非直接裁員，而是放慢入門職位招聘，部分初階工作將被自動化。
• 資深員工人數則維持穩定甚至略增長，顯示 AI 帶來「資深穩、菜鳥難進」的就業結構變化。
• 衝擊範圍跨產業，包括軟體開發、編輯、作家及客服等受生成式 AI 影響較大的職位。

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2️⃣ 中等大學畢業生，比「學店」出身更慘

• 研究將學校分為 Tier 1（頂尖名校）至 Tier 5（低評價學店）五級。
• 受 AI 衝擊最嚴重的是 Tier 3、Tier 4 的「中等學校」畢業生。
• 理由是：
• Tier 1、2 的菁英人才仍具高價值，企業願意保留與再培訓。
• Tier 5 的工作多屬低技術、難以自動化。
• 反而中段層級人才最容易被生成式 AI 功能取代。

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⚠️ 潛在影響

• 職涯階梯中斷：入門職位減少，年輕人難以累積經驗，導致未來中高階職能人才短缺。
• 終身收入受影響：早期就業困難將拖慢整體職涯成長，拉大收入不平等。
• 產業風險：若企業少招新人、全靠資深員工，長遠可能出現「人才斷層」問題。

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🧩 結論

生成式 AI 可能並非直接取代所有工作，但肯定是大幅改變了企業的用人策略：

「AI 不是搶工，而是讓企業選擇跳過新手。」

這意味著未來職場的挑戰，除了「AI 能不能取代人」之外，更逼切的是「新人還有沒有進場的機會」。

OpenAI「水星計劃」（Project Mercury）AI 正重塑投資銀行與專業服務業的未來

 OpenAI「水星計劃」

計劃起源：從投資銀行入手

OpenAI 正進行一項保密計劃，代號為 「水星」（Project Mercury），目標是利用AI取代或輔助投資銀行業中最繁瑣、重複、耗時的工作，特別是初級分析師（analyst）所負責的財務建模、數據整理與簡報撰寫。

Bloomberg 指出，OpenAI 招募了超過一百名來自摩根大通（JPMorgan Chase）、高盛（Goldman Sachs）與摩根士丹利（Morgan Stanley）的前投資銀行家，協助訓練 AI 模型。這些專家負責構建真實的財務模型、模擬併購與 IPO 場景，並教導模型如何理解複雜的金融邏輯。

這些參與者以每小時約 150 美元的薪酬工作，他們同時撰寫提示詞（prompts）與指導模型如何完成交易分析工作，幫助 OpenAI 建立能處理專業級金融任務的 AI。參加者必須每週提交完整財務建模成果，且依業界嚴格的格式規範呈現。

此外今次整個招募與訓練流程也接近全部由 AI 自動化處理，包括線上面試、知識測驗、建模測試等。

為什麼從投資銀行開始？

投資銀行是 OpenAI 的理想起點。
這個行業結構化數據量龐大、規範明確、分析方法標準化，是 AI 模型學習的絕佳土壤。

此外，投行初階員工的工作極度勞累，常常一週工作超過八十小時，重複修改 Excel 與 PowerPoint 報表，被稱為「華爾街勞動地獄」。因此這些工作天然適合 AI 自動化。

OpenAI CEO Sam Altman 的目標是讓 ChatGPT 系列模型不只用於寫文案，而能處理真實的「專業決策工作（professional knowledge work）」，讓 AI 真正走入高端知識產業。

不只金融 在佈更大的局

「水星計劃」不只是針對投資銀行，而是 OpenAI 在「垂直專業智能」（Vertical Expert Intelligence）戰略中的第一步。
OpenAI 早已在多個領域進行類似的專業化訓練，例如：

• 在法律領域開發 AI 法務助手，用於文件審閱與法規建議；
• 在管理顧問與策略分析領域，讓 AI 自動撰寫市場簡報與提案；
• 在工程、數理與科學研究領域，訓練模型提升推理與精算能力。

這些項目共同目標是讓 AI 能理解並執行特定產業的邏輯與語言，進一步發展成「行業級 AI」或「專業 AI 代理（AI Agents）」。

OpenAI 為此使用第三方人力供應商，從各專業領域招募高階人才，以知識標註（knowledge labeling）的方式訓練模型，逐步使其具備企業級決策能力。

金融與專業服務業的繁榮與動盪

Bloomberg 指出，這項計劃凸顯出 OpenAI 讓生成式 AI 成為企業主力工具的急迫感。隨著高盛、摩根大通與普華永道（PwC）等金融與專業巨頭紛紛部署 AI 系統，整個白領市場正進入結構轉型。

根據 McKinsey 的研究，到 2030 年，銀行與專業服務業約有三成職能能被 AI 自動化。

但同時，AI 將創造出新的職位，例如資料分析、提示工程師、模型監理官（Model Oversight Officer）與 AI 合規顧問等。

香港金融管理局（HKMA）在 2025 年發表報告，認為生成式 AI 正推動金融業務創新，香港 78% 的金融機構已在至少一個業務功能中導入 AI。

從銀行助理到知識夥伴

「水星計劃」當前確實以投資銀行為主要試驗場，但它的藍圖遠大於「自動化財務模型」。OpenAI 的終極目標，是將 AI 打造成企業決策中的主動參與者，而非被動工具。

這是一場影響深遠的變革：

• 短期內，AI 將釋放年輕銀行家與顧問的勞動負膽，但同時減少初級員工職位
• 中期內，AI 將滲透法律、金融、工程、顧問、會計等各類智識產業；
• 長期而言，AI 將與專業人員共構一個「人類判斷 + 機械效率」的新時代。

最終，「水星計劃」恐怕不只是金融革命的起點，而是白領工作的重新定義和AI 勞動力革命。

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創業失敗欠下巨債怎麼辦？

創業失敗欠下巨債怎麼辦？

嚴重程度低

不計算按揭欠款金額，私人貸款、信用卡等非抵押貸款的總欠債額少於月薪的10倍

解決辦法

1. 有三、四間銀行的信用卡是可以用FPS的方法免利息套現出來，合共可以有二十幾萬的免息流動資金，詳情操作可以參考此文
2. 如果是短期一至三個月資金需要的，可以選擇遲交管理費、或者一些政府公用服務費用，例如水電煤、差餉等費用，通常都不會收取利息或之後收取很少的逾期繳交服務費
3. 如果有樓收租的，可以向租客提供少少折扣換取提早一、兩個星期收到租金，例如我試過1.6萬租金，如果早一個星期比，就可以便$200，聽起來很少，其實年度化之後都等於70%回報率。
4. 私人貸款，只要你的按揭和所有貸款連信用卡每月供款少於70%，就可以申請銀行或者一線財務公司的私人貸款，只要信貸記錄正常，年利率一般都不會超過10%。
   
   【推薦私人貸款：Mox稅貸 | 匯豐 | 中信 | 中銀 | UAF】

不應該考慮的方法

只還信用卡的Min Pay，詳情可以考慮【遲交$100 兩天竟要補交$1637！信用卡財務費用Finance Charge的陷阱!】

嚴重程度中

不計算按揭欠款金額，總欠債額達到月薪的10倍至20倍

解決辦法

1. 如果你本身的按揭和所有貸款的每月供款已經超過70%，就好難再問銀行借私人分期貸款，但可以申請結餘轉戶 Debt Consolidation Loan ，將一些高利息的貸款和信用卡欠款轉移比該銀行，然後由他們用一個較低的利率幫你清還，銀行會直接過數比舊欠款銀行，如果之後有貸款額度剩，可以套現現金出來。
   
   【結餘轉戶推薦：Welend | 匯豐 | DBS | 大新 | 建行 | 富邦 | X-wallet 】
   
2. 如果有儲蓄保險、年金等，考慮提早出售套現，雖然折讓，但總比全輸好

不應該考慮的方法

向財務公司借業主私人貸款，利息高之餘隨時層樓都無埋

嚴重程度高

不計算按揭欠款金額，總欠債額超過月薪20倍，，就很難再找到銀行借私人貸款。當欠債去到月薪24倍以上，就好難就揾到一、二線財務公司借錢比你。不過又未至於要馬上要去破產，仲有幾個方法可以考慮

解決辦法

1. Debt Relief Planning (DRP) 債務舒緩計劃
   
   DRP 可視作債務重組 (IVA) 的「簡化版本」，費用較低，它不需要透過法庭申請，而是直接由欠債人主動與債權人商量新的還款方案，例如減少利息、延長還款期，甚至嘗試減免部分本金。簡單點將講就是直接逐間去同銀行講數，自己打去銀行又得，揾會計師樓又得，無需比一大筆轉介費中間人去介紹會計師比你。
   
   若雙方能達成共識，便可重新訂立更符合欠債人能力的償還計劃。由於不涉及法庭程序，申請債務舒緩（DRP）往往比IVA更快，成本亦較低。
   
   如果超過一條數(超過一個債權人)，可以選擇 IDRP 牽頭式債務舒緩計劃，欠債人只需要與最大債權人傾好還款方案，當取得其他債權人同意此方案後，最大債權人便會統一欠債人之所有欠款，之後欠債人只需跟據議案上的還款方法，定息定額分期攤還款項予最大債權人，全程不需與其他債權人個別談判，手續相對簡單。
   
2. 提早領取 MPF戶口的結餘
   
   找相關中間人服務需要收取15%至20%費用，或者可以自己去申請，不過過程牽涉到政府民政署宣誓，需要留意法律風險，而且MPF公司通常只容許退休前使用永久離開香港這個理由去提早提取MPF結餘一次。

不應該考慮的方法

就算去到這一步，都不該去找二線財務或者一些「不上tu 貸款」/免TU貸款的財務公司，他們通常收取接近上限年利率48%的利息，做成沉重的負擔。你應該先用上述的方法和現有的債權人商議一個更低息和長年期的還款方案。

非常嚴重

債務舒緩（DRP）通常最多分攤5年去還，而且不是所有銀行和財務公司願意接受。而IVA(債務重組)最多可以分8年去還，而且只要有75%債權人同意還款方案就可以，可以逼餘下25%的債權人接受，通常銀行願意，財務公司不願意。

1. Individual Voluntary Arrangement (IVA) 債務重組
   
   如果手上有多項不同類型的債項，並且想攤分超過5年以上來還，就需要考慮債務重組（IVA），比起破產，不會影響個人聲譽、工作，保留專業資格，沒有日常開支等外出旅遊限制。只要取得75%債權人以上同意，所以欠債都會統一至相同利率，通常可以大幅降低至10%以下，甚至乎比起銀行提供的結餘轉戶 (Debt Consolidation) 還要低。
   
2. 「不上tu 貸款」是指免TU貸款
   
   「不上tu 貸款」是指免TU貸款在債務重組之後，基本上是不可以再申請借貸和有信用卡的，所以真的需要錢而又有能力清還，就只可以借記錄不會上載至TU留有記錄的財務公司，不過要留意，行到這一步，還有沒有番身的機會，因為這類公司通常都收取法律容許最高的48%年利率，如果一年半載來未能清還都有困難。

IVA和DRP的不同

	債務重組（IVA）	債務舒緩（DRP）
申請時間	3至4個月	1.5至2個月
費用	3萬至8萬 申請費、律師費、會計師費	1萬至3萬 申請費
經法庭申請	需要	不需要
債權人數目	3個或以上 (銀行和大部份財務機構受理)	1個或以上 (除銀行和大型一線財務公司外，通常不受理)
如何獲得通過	欠債人與個別債權人達成新還款安排，之後欠債人直接還錢	由代名人統一談判，之後統一歸還不同類型欠債
最長還款年期	8年	5年
利率	5%至12%	稍為高於IVA
保留信用卡/新借貸	不能	可以
保留專業牌照	可以	可以
自由出境	可以	可以
列入公開名單	列入破產署的特備名冊，有法庭記錄	不會，沒有法庭記錄

DRP和IVA常見問題

債務重組（IVA）一定成功嗎？

不一定，因為你逼債權人減低收取你的利率，所以你要證明你無能力按原本的計劃還錢，例如入不敷支，手上的物業就算變賣也不夠還債等；但另一方面，又要證明在新還款計劃下，你的入息是足夠還錢的，所有你需要有穩定收入，並實申報所有財務狀況和資產。

債權人得知我辦理DRP債務舒緩計劃，會停止追數嗎?

參與DRP債務舒緩計劃的銀行和財務公司，一般會停止追數，沒參與的財務機構便極大機構反而加速追數。此因並非所有銀行和財務公司都接受DRP 債務舒緩計劃，基本上一些以放債人 (money lender)名義借錢的財務公司，都不會接受，如果你向這類放債人傾談減息舒緩方案，他們便會向你追數。

破產帶來甚麼影響？

• 破產人需禁止奢侈生活習慣，例如外出旅遊、除非能證明費用是他人支付， 而且離境需向破產官交代行程並得到同意；搭的士雖然不是硬性規定，但破產人亦需定期向破產官解釋開支細節
• 破產人不能出任大部分需要專業牌照的職業包括會計師、律師、地產代理與保險經紀等，相關牌照可能被吊銷，待破產令完結後才可再申請
• 工作收到影響，特別是公務員、教師、大公司或跨國公司員工
• 破產人不可買居屋、私人物業及基金
• 破產人不可為破產前已簽訂的人壽或儲蓄保險保單供款
• 破產紀錄會於個人信貸報告的「公眾紀錄」永久保存，公眾可向法庭查詢個人破產紀錄，對開銀行戶口、樓宇按揭或申請借貸亦會造成影響

IVA 會留下記錄嗎？

IVA雖然不會留下破產紀錄，但申請IVA亦會被列入破產署的特備名冊內，可供查看，從事金融業或紀律部隊等人士申請IVA，上司可能會收到通知，有機會影響工作。

2025 BIG4 人工

 

24/25big4人工

【2025/26 Big 4 Advisory / Consulting / Tax 薪酬】

Associate 1 / Fresh Graduate

2025畢業生薪酬 Fresh Grad Offer：4間Audit 部門起薪點都係 HKD 20,200

比前一年$19,200多$1,000，大約5%，算係不錯，而且係加幅最大的級別。

以下數據為Audit 部門數據，只供參考，以Normal Grade 表現，以基本月薪港幣計算

Associate 2 （未有牌）

• PwC 23,300
• KPMG 23,400
• Deloitte 22,300
• EY 22,300

Associate 2 (有牌）

• PwC 27,100
• KPMG 27,400
• Deloitte 25,300
• EY 25,300，26,300#

#計入EY今年新增的Priority Q-pay，條件是有HKICPA牌以及屬於香港Office。未知另外3間會否跟隨。

和去年相比，Associate 2的加幅大概是$1,000

下面SA，Manager，Senior Manager基本上是凍薪。當然你每年成功升一個級別，本身就因為升職級有一個加幅。

Senior Associate 1

• PwC 33,010
• KPMG 33,800
• Deloitte 33,000
• EY 33,000，33,200#

Senior Associate 2

• PwC 44,083
• KPMG 43,500
• Deloitte 43,500
• EY 43,580，45,580#

Senior Associate 3

• PwC 50,603
• KPMG 50,800
• Deloitte 49,500
• EY 49,150，50,150#

其實越高級，按年加幅就越慢,例如和2011年比較，當年Fresh Grade人工$1.2萬，轉番12個月Base計，大約$1.3萬一個月，2025年大約$2萬，加幅75%。但SA3同期只由$4萬加至5萬，只有25%。

Manager 1

• PwC 60,000
• KPMG 60,000
• Deloitte 60,000
• EY 60,000

以前做5年，升Manager，人工比起畢業時的確是三級跳（300%），現在由2萬加到6萬就只有加200%了。

Manager 2

• PwC 62,954
• KPMG 64,000
• Deloitte 60,500
• EY 63,500

Manager 3

• PwC 65,213
• KPMG 66,500
• Deloitte 63,260
• EY 66,000

Senior Manager 1

大約 73,000

其實越高級，按年加幅就越慢，例如和2011年比較，當年Fresh Grade人工$1.2萬，轉番12個月Base計，大約$1.3萬一個月，2025年大約$2萬，加幅75%。但SA3同期只由$4萬加至5萬，只有25%。以前做5年，升Manager，人工比起畢業時的確是三級跳（300%），現在由2萬加到6萬就只有加200%了。

至於Advisory部門就更慘，【Advisory / Consulting / Tax 薪酬】，越升人工就越低，其中兩間Firm某些級別，更加可以低同級Aduit同事兩成人工。

【20大行業薪酬：銀行| I-bank畢業生 | 醫生 | 教師 | MT | AO EO | Marketing | 地產零售IT | 管理層 | PM/BA】

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關於OSL交易所的常見問題 FAQ

OSL 如何入金/增值？

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加密貨幣入金：選擇要儲值的加密貨幣及對應的網絡，複製系統提供的儲值地址或掃描二維碼進行轉帳，最後等待區塊鏈確認即可。OSL 不收費，但會產生網絡手續費。

OSL 如何出金/增值？

法幣出金：點擊提款、選取出金貨幣、輸入出金金額，提款至同名香港銀行戶口，不收取費用。

加密貨幣提幣： 將虛擬資產轉出至其他錢包，OSL 會收取少量網絡手續費。

OSL可靠嗎？ OSL集團是什麼背景？

OSL交易所是OSL集團（863.HK，前身為BC科技集團）支持的數字資產平台，提供經紀、託管、交易所、SaaS等全面服務。 OSL交易所是香港唯一受香港證監會監管、合規持牌、成功上市的加密貨幣交易平台，持有第 1類、第4類、第7類、第9類和「打擊洗錢及恐怖分子資金籌集條例下」的AMLO 牌照。 OSL香港交易所擁有高達10億美元的加密貨幣保險。

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