財務自由
FIRE（Financial Independence Retire Early）是「財務自由、提早退休」的簡稱，相信是許多人的終極夢想。但財務自由並不等於一夜暴富，而是指擁有足夠的資產和被動收入，即使沒有工作薪水，仍能維持理想的生活品質。
一、先減少幻想 不要跌入輸錢的陷阱
在累積財富之前，首先要減少支出和無謂損失。
1. 務實評估，拒絕不切實際的幻想
財務自由不是靠中彩票或一夜暴富，而是透過長期規劃和紀律執行達成。如果沒有富裕的家庭背景，累積財富的第一步永遠是努力工作。
2. 魚與熊掌不可兼得
- 想要高品質生活和美滿家庭？那就將退休目標設定在晚一點，例如50-55歲
- 渴望40歲就退休？就要準備過相對簡樸的生活
3. 理性看待投資回報
投資界傳奇巴菲特的長期年均回報率約為20%，而一般投資者能達到7-10%已經相當不錯。就算曾經在股票或者加密貨幣賺過大錢，也不要寄望自己每個月都可以好似電影裡面的交易員般有幾十%的回報率。
避免以下投資陷阱：
- 高估自己的投資能力，盲目進行日內交易（Day Trade），甚至購買完全不懂的衍生工具，除非你有信心是Top 1%，否則99%的Day Trader長期都是輸錢的
- 相信「保證高回報」的投資騙局，好的資產通常不用給保證回報
- 未經深入了解就購買複雜的保險理財產品，每個月就已經要貢獻一大部分去供保險，又不能解約
二、開源節流
1. 聰明管理支出
每月收到薪水後，立即將固定比例，初初畢業如果沒有負擔可以盡量放多一點，自動轉入另一個儲蓄戶口，最後是難以FPS轉出來的，這筆錢「看不見就不會花」。
避免隱形支出：
- 設定自動繳費，避免遲交信用卡和水電煤等賬單產生罰息
- 如果控制不了消費慾望，改用扣賬卡（Debit Card）取代信用卡
- 定期檢視訂閱服務，特別是App Store上的項目，取消不常用的項目
1. 聰明管理支出
和父母同住，畢業頭幾年，如果家庭沒有大問題，可以考慮先不要搬出來自己住，租金始終是一個大支出。
少數怕長計，可以用這個計算機計算每個月節省一定金額的支出後，可以提早幾多退休
三、開拓「被動收入」來源財務自由
在穩定正職的基礎上，逐步建立多元收入來源：
- 利用信用卡回贈和迎新優惠（但記得全額還款）
- 學習投資資，長線投資，簡單一點可以投資ETF和採用月供策略
- 閒置資金也可以放在接近無風險的貨幣基金，有超過4%回報率，比定期存款高
建立副業
四、將財務自由化為五個階段的分段目標
第一階段：建立基礎
目標：每月能儲蓄收入的20-30%
- 建立預算和記帳習慣
- 清償高息債務
- 開始學習投資知識
第二階段：安全網絡
目標：儲蓄足夠應付6-12個月的生活支出
- 建立緊急基金
- 購買適當保險保障
- 開始小額投資累積經驗
第三階段：財務穩定
目標：儲蓄達到2-3年的生活支出
- 投資組合多元化
- 被動收入開始增長
- 可考慮較進取的投資策略
第四階段：半財務自由
目標：被動收入達到生活支出的50%，或儲蓄達到12.5年支出
- 工作變成選擇而非必須
- 有更多時間追求興趣
- 可考慮轉換壓力較小的工作
第五階段：完全財務自由
目標：資產達到年支出的25倍（4%法則）
- 被動收入完全覆蓋生活支出
- 可選擇提早退休
- 專注於個人興趣和社會貢獻
Fire 4%法則的實際應用
「4%法則」源自1994年美國財務顧問William Bengen的研究，指出如果每年從投資組合中提取4%作為生活費，資金可持續而不會耗盡。因為是假設每年扣除通脹後的實際回報率有4%回報率，所以是每年的利息回報來作為生活費。雖然理論上的計算不太準確，不過可以作為一個簡單提醒自己的方法，退休需要的資金大概是每年生活費 x 25。當然比較準確的可以用上面的退休計算機計算。
實際計算範例：
- 年支出：30萬港元
- 所需資產：30萬 × 25 = 750萬港元
- 每年提取：750萬 × 4% = 30萬港元
注意事項：
- 4%是扣除通脹後的實際回報率
- 需要適當的資產配置（如60%股票、40%債券）
- 市場波動時可能需要調整提取比例
五、成功關鍵：耐心與紀律
財務自由不是一蹴而就的目標，而是需要10-20年的持續努力。成功的關鍵在於：
- 及早開始：複利效應需要時間發揮威力
- 保持紀律：堅持儲蓄和投資計劃
- 持續學習：提升財務知識和投資技能
- 適時調整：根據人生階段調整策略
- 享受過程：財務自由是手段，美好生活才是目的
最難做的其實是一開始很難察覺有什麼成果，因為本來的人工低、儲蓄少，就算哪去投資賺到錢，也沒有太大影響，要去到某個位（大概是被動收入佔總收入一定百分比時）才會出現突破點，累計財富增長的速度突然變得很快。通常，我會建議用Excel去記錄自己每月財富的增長，令到就算很少的進步也可以觀察得到。
沒有留言:
張貼留言