因為靚女買了巨額保費Sales而無錢買樓結婚的故事

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朋友A就快結婚，女朋友想買樓先結婚，肯願意一人一半，不過就算系咁，A就正煩惱首期和供款能力的問題，其實佢本身收入不低，我就問佢點解咁手緊，佢吞吞吐吐，原來故事是這樣的：

幾年前，A有個靚女朋友就做保險Sales，A色心起，想揾多些機會見人地，就聽了幾次她Sell保險，最終購買了一份高額私家醫院儲蓄保險。起初，A以為不是問題，是一個不錯的投資，可以為未來的醫療需求提供保障。然而，隨著時間的推移，這位保險Sales因為業績的壓力，又向朋友A提出加大保費的要求，然後A又答應。

結果，他的每月保費漸漸增加，已經差不多達到每個月1.5萬港元，這筆開支幾乎等同於供一層樓的供款，好笑系佢都系追唔到人地。後來識左宜家個女朋友，隨著結婚的日子逐漸逼近，A開始感受到壓力，又要準備婚禮費用，又要面對這沉重的保險負擔，然後又不知道如何向女朋友解釋一切，他開始後悔當初的決定，但他沒有退路。

退保 vs 繼續供款

選擇1 —— 退保：A只供了5年，如果現在退保，「現金價值」只有30%，代表退保大約只能取回30%已經供的保費，損失數十萬，成果首期。如果要Break-even，要供夠20年，相等於供多15年先可以回本。

選擇2—— 繼續供款：每月要供1.5萬，難有多餘金錢儲首期和應該按揭的每月供款。而且當女朋友問到點解買了巨額保費的保險時，如何解釋當日是貪圖另一位女性朋友的美色而購買？

儲蓄型保險 vs 消費型保險

其實醫療保險份儲蓄型保險和消費型保險，消費型保險是指不含儲蓄成分、不具現金價值的保險，即使投保人在受保期間未有提交過任何索償申請，也不能拿回已繳保費。

儲蓄型醫療保險中，就會用大部分資金去投資，然後用累積的收益去投保，所以保費一般較消費型高數倍，不過通常儲蓄型醫保每期保費一般已固定，並不會隨年齡上升。

對於保險代理來講，儲蓄型保險保費可以是消費型保險的7倍，而且續保機會高，佣金收入肯定高很多，所以保險代理很多時都只會Sell你這類型的保險，不想被Sell可以考慮虛擬保險公司。

消費型醫療保險和儲蓄醫療保險的分別

​	​消費型醫療保險	儲蓄型醫療保險
​保費	於同一保額之下，保費會較低	於同一保額之下，保費會較高 (大約5-8倍)，影響現在生活
保障	不一定有多次賠償，於每年或定期續保	一般會設有多次賠償，但同一疾病設等候期，其保障年期多為終身
保額	於同一保費下，保額會較高	於同一保費下，保額會較低
​得益	一般是沒有現金價值	有現金價值累積

例如以上例子，其實會見到兩類型的保險在20年後，每年的供款是一樣，分別是儲蓄型醫療保險不用再真金白銀繳費，而消費型醫療保險就要繼續每個月繳費，不過並不代表儲蓄型醫療保險一定是好的。如果比較首20年，儲蓄型醫療保險每年繳交的保費是多$42,802，20年總計就比多了$856,034，等於你的選擇是想先苦後甜，首20年多給85.6萬，之後一世都不用再比錢，而且有醫療保障；還是想先甜後苦，現在比少85%的保費，但每年保費會一直加，但最最最大的好處是隨時可以停供。

用Excel計算，上述的儲蓄型保費，如果你有命去到100歲（72年），IRR (平均每年回報率）是3.61%，長遠來所都算Okay，但如果你覺得自己投資的回報率會比這個高，你就應該用80%的錢去自己投資，20%的錢去買消費型醫療保險。如果你80歲命，IRR就3.45%；不幸60歲離開了，IRR就更得2.96%。

儲蓄型保險要20年才Break-even

而且儲蓄型保險還有上述問題，就是你頭10年至20年想斷供，你就不能拿會全部以供的保費，這個Plan算好，第10年開始開始就Break-Even (不計算時間值和保費的真實價值)。