嚴重程度低
不計算按揭欠款金額，私人貸款、信用卡等非抵押貸款的總欠債額少於月薪的10倍
解決辦法
- 有三、四間銀行的信用卡是可以用FPS的方法免利息套現出來，合共可以有二十幾萬的免息流動資金，詳情操作可以參考此文
- 如果是短期一至三個月資金需要的，可以選擇遲交管理費、或者一些政府公用服務費用，例如水電煤、差餉等費用，通常都不會收取利息或之後收取很少的逾期繳交服務費
- 如果有樓收租的，可以向租客提供少少折扣換取提早一、兩個星期收到租金，例如我試過1.6萬租金，如果早一個星期比，就可以便$200，聽起來很少，其實年度化之後都等於70%回報率。
- 私人貸款，只要你的按揭和所有貸款連信用卡每月供款少於70%，就可以申請銀行或者一線財務公司的私人貸款，只要信貸記錄正常，年利率一般都不會超過10%。
【推薦私人貸款：Mox稅貸 | 匯豐 | 中信 | 中銀 | UAF】
不應該考慮的方法
只還信用卡的Min Pay，詳情可以考慮【遲交$100 兩天竟要補交$1637！信用卡財務費用Finance Charge的陷阱!】
嚴重程度中
不計算按揭欠款金額，總欠債額達到月薪的10倍至20倍
解決辦法
- 如果你本身的按揭和所有貸款的每月供款已經超過70%，就好難再問銀行借私人分期貸款，但可以申請結餘轉戶 Debt Consolidation Loan ，將一些高利息的貸款和信用卡欠款轉移比該銀行，然後由他們用一個較低的利率幫你清還，銀行會直接過數比舊欠款銀行，如果之後有貸款額度剩，可以套現現金出來。
【結餘轉戶推薦：Welend | 匯豐 | DBS | 大新 | 建行 | 富邦 | X-wallet 】 - 如果有儲蓄保險、年金等，考慮提早出售套現，雖然折讓，但總比全輸好
不應該考慮的方法
向財務公司借業主私人貸款，利息高之餘隨時層樓都無埋
嚴重程度高
不計算按揭欠款金額，總欠債額超過月薪20倍，，就很難再找到銀行借私人貸款。當欠債去到月薪24倍以上，就好難就揾到一、二線財務公司借錢比你。不過又未至於要馬上要去破產，仲有幾個方法可以考慮
解決辦法
- Debt Relief Planning (DRP) 債務舒緩計劃
DRP 可視作債務重組 (IVA) 的「簡化版本」，費用較低，它不需要透過法庭申請，而是直接由欠債人主動與債權人商量新的還款方案，例如減少利息、延長還款期，甚至嘗試減免部分本金。簡單點將講就是直接逐間去同銀行講數，自己打去銀行又得，揾會計師樓又得，無需比一大筆轉介費中間人去介紹會計師比你。
若雙方能達成共識，便可重新訂立更符合欠債人能力的償還計劃。由於不涉及法庭程序，申請債務舒緩（DRP）往往比IVA更快，成本亦較低。
如果超過一條數(超過一個債權人)，可以選擇 IDRP 牽頭式債務舒緩計劃，欠債人只需要與最大債權人傾好還款方案，當取得其他債權人同意此方案後，最大債權人便會統一欠債人之所有欠款，之後欠債人只需跟據議案上的還款方法，定息定額分期攤還款項予最大債權人，全程不需與其他債權人個別談判，手續相對簡單。 - 提早領取 MPF戶口的結餘
找相關中間人服務需要收取15%至20%費用，或者可以自己去申請，不過過程牽涉到政府民政署宣誓，需要留意法律風險，而且MPF公司通常只容許退休前使用永久離開香港這個理由去提早提取MPF結餘一次。
不應該考慮的方法
就算去到這一步，都不該去找二線財務或者一些「不上tu 貸款」/免TU貸款的財務公司，他們通常收取接近上限年利率48%的利息，做成沉重的負擔。你應該先用上述的方法和現有的債權人商議一個更低息和長年期的還款方案。
非常嚴重
債務舒緩（DRP）通常最多分攤5年去還，而且不是所有銀行和財務公司願意接受。而IVA(債務重組)最多可以分8年去還，而且只要有75%債權人同意還款方案就可以，可以逼餘下25%的債權人接受，通常銀行願意，財務公司不願意。
- Individual Voluntary Arrangement (IVA) 債務重組
如果手上有多項不同類型的債項，並且想攤分超過5年以上來還，就需要考慮債務重組（IVA），比起破產，不會影響個人聲譽、工作，保留專業資格，沒有日常開支等外出旅遊限制。只要取得75%債權人以上同意，所以欠債都會統一至相同利率，通常可以大幅降低至10%以下，甚至乎比起銀行提供的結餘轉戶 (Debt Consolidation) 還要低。 - 「不上tu 貸款」是指免TU貸款
「不上tu 貸款」是指免TU貸款在債務重組之後，基本上是不可以再申請借貸和有信用卡的，所以真的需要錢而又有能力清還，就只可以借記錄不會上載至TU留有記錄的財務公司，不過要留意，行到這一步，還有沒有番身的機會，因為這類公司通常都收取法律容許最高的48%年利率，如果一年半載來未能清還都有困難。
IVA和DRP的不同
| 債務重組（IVA） | 債務舒緩（DRP） | |
| 申請時間 | 3至4個月 | 1.5至2個月 |
| 費用 | 3萬至8萬 申請費、律師費、會計師費 | 1萬至3萬 申請費 |
| 經法庭申請 | 需要 | 不需要 |
| 債權人數目 | 3個或以上 (銀行和大部份財務機構受理) | 1個或以上 (除銀行和大型一線財務公司外，通常不受理) |
| 如何獲得通過 | 欠債人與個別債權人達成新還款安排，之後欠債人直接還錢 | 由代名人統一談判，之後統一歸還不同類型欠債 |
| 最長還款年期 | 8年 | 5年 |
| 利率 | 5%至12% | 稍為高於IVA |
| 保留信用卡/新借貸 | 不能 | 可以 |
| 保留專業牌照 | 可以 | 可以 |
| 自由出境 | 可以 | 可以 |
| 列入公開名單 | 列入破產署的特備名冊，有法庭記錄 | 不會，沒有法庭記錄 |
DRP和IVA常見問題
債務重組（IVA）一定成功嗎？
不一定，因為你逼債權人減低收取你的利率，所以你要證明你無能力按原本的計劃還錢，例如入不敷支，手上的物業就算變賣也不夠還債等；但另一方面，又要證明在新還款計劃下，你的入息是足夠還錢的，所有你需要有穩定收入，並實申報所有財務狀況和資產。
債權人得知我辦理DRP債務舒緩計劃，會停止追數嗎?
參與DRP債務舒緩計劃的銀行和財務公司，一般會停止追數，沒參與的財務機構便極大機構反而加速追數。此因並非所有銀行和財務公司都接受DRP 債務舒緩計劃，基本上一些以放債人 (money lender)名義借錢的財務公司，都不會接受，如果你向這類放債人傾談減息舒緩方案，他們便會向你追數。
破產帶來甚麼影響？
- 破產人需禁止奢侈生活習慣，例如外出旅遊、除非能證明費用是他人支付， 而且離境需向破產官交代行程並得到同意；搭的士雖然不是硬性規定，但破產人亦需定期向破產官解釋開支細節
- 破產人不能出任大部分需要專業牌照的職業包括會計師、律師、地產代理與保險經紀等，相關牌照可能被吊銷，待破產令完結後才可再申請
- 工作收到影響，特別是公務員、教師、大公司或跨國公司員工
- 破產人不可買居屋、私人物業及基金
- 破產人不可為破產前已簽訂的人壽或儲蓄保險保單供款
- 破產紀錄會於個人信貸報告的「公眾紀錄」永久保存，公眾可向法庭查詢個人破產紀錄，對開銀行戶口、樓宇按揭或申請借貸亦會造成影響
IVA 會留下記錄嗎？
IVA雖然不會留下破產紀錄，但申請IVA亦會被列入破產署的特備名冊內，可供查看，從事金融業或紀律部隊等人士申請IVA，上司可能會收到通知，有機會影響工作。
